定年前から定年直後のモヤモヤ
こんにちは
９月末をもって３７年務めた会社を
定年退職しました。
私は５７歳のときに、
定年再雇用はしないことを
決めました。
そして
プライベートな時間を充実させ、
余った時間は
好きな事を好きな時間にする
という目標を立てました。
定年の前後はお金がどう変わるのか
わかりづらいって言いますか、
何かベールに包まれているような
感じですよね
そこで、定年前から定年後までの間に
何がどうしてどうなったか？というのを
期間に分けて記録していきたいと思います。
＜定年１か月前から、定年直後まで＞
退職金の貰い方の決定
年金にするか、一時金にするか、
あるいは、半々にするか
これは２か月間迷いました。
＜一時金でもらうと＞
退職金控除が受けられ、
その分の課税はされません。
私は３７年務めたので、
控除枠は2060万円ということでした。
退職金を丸々貰えるのはちょっと
うれしいですね。
＜年金で受け取ると＞
自分が死ぬまで支給されます。
また最低保証が２０年との
ことでしたので、８０歳未満で
死亡しても、それまでは
遺族に支給されるようです。
ただ、受け取り時に
一律7.6575%の所得税が
かかります。
これは大きいです、
一時金と年金を比較すると、
単純に手取りベースで
損益分岐点が76歳となりました。
えーそしたら、年金の方が
得じゃないと思ったんですが
住民税や健康保険、介護保険も
変わるのです
所得税と合わせて20～25％控除
されるとして
計算した方が良いみたいです。
25％で計算すると
損益分岐点は80歳になりました。
つまり80歳以上生きるのであれば
税金や保険をとられても年金の方がお得
ということになります。
＜そして、みんなで大家さん＞
上の損益分岐点は、あくまでも
退職一時金を銀行に預けた場合、
80歳ということなのです。
ずっと続けてきた
『みんなで大家さん』に出資して
分配を受けるということになれば
かなり話は変わってきます。
おおよそ、企業年金は2～3％で
運用されていますので。
一方
『みんなで大家さん』は6.0～7.0％です。
ただ、運用が終了したら
収益金を受け取らない空白期間も
ありますので、実質は5.0～6.0％と
計算した方が良いかもしれません。
それでも企業年金よりは有利です。
ただ、大家さんあ民間ですので、
リスクは考えておく必要があります。
結局、退職金は
①企業年金 50％
②一時金 50％
とし、
一時金50％の用途としては
65歳までの現金 25％
みんなで大家さん 25％
とすることに決めました。
それぞれが支給されるのは
下記のようになることも
わかりました。
①企業年金は定年３か月後※の
12月から偶数月で支給開始
※定年月によって変わるようです
②一時金は、定年１か月後に支給
だそうです。